Alles over een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Je krijgt als ondernemer en zzp’er geen uitkering als je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken. Je hebt dan minder inkomen uit je bedrijf. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert je in zo’n situatie een bedrag uit. Je kan kiezen voor een maandelijkse uitkering of een bedrag in een keer. Of je nu personeel hebt of zzp'er bent, nadenken over een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor elke ondernemer interessant.

Een AOV is op dit moment niet verplicht. Vanaf 2027 verandert dat, ondernemers moeten zich dan verplicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Wacht je daarop dan ben je tot die tijd niet verzekerd als je niks regelt. Daarbij zal de verplichte AOV niet meer uitkeren dan het minimumloon.

• Voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Nadelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
• Andere mogelijkheden
• Vergelijking AOV en andere mogelijkheden

Adviseur verzekeringen Norbert Bakker legt uit wat de mogelijkheden zijn bij het kiezen van een AOV.

Voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

• Je krijgt bij arbeidsongeschiktheid een uitkering tot een door jou gekozen einddatum. Bijvoorbeeld tot je pensioen.
• Je krijgt bij ziekte begeleiding van een re-integratiecoach, zodat je zo snel mogelijk weer aan het werk kunt.
• Je kunt de premie aftrekken via je aangifte inkomstenbelasting in box 1.
• Je kunt je premie verlagen door niet je gehele inkomen te verzekeren maar alleen het bedrag dat je minimaal nodig hebt om van te leven. Ook kun je het aantal maanden eigen risico verlengen.
• Je eventuele partner hoeft het inkomensverlies niet goed te maken. Ziek zijn zorgt voor zorgen en stress. Je partner neemt in zo’n situatie waarschijnlijk al meer zorg- en huishoudelijke taken op zich, waardoor die geen tijd heeft om meer uren te werken of zich extra in te zetten voor jullie bedrijf.

Nadelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

• Je bouwt niets op. Als je nooit gebruikmaakt van de verzekering, ben je de premie die je betaalt kwijt.
• Medische adviseurs en arbeidsdeskundigen van de verzekeraar bepalen of jij wel of niet arbeidsongeschikt bent en of je een uitkering krijgt.
• Je moet een gezondheidsverklaring invullen. Als je een ziekteverleden hebt, betaal je een hogere premie of krijgt een verzekering met een of meer beperkingen. Kijk ook naar andere opties.

Wist je dat psychische klachten, zoals een burn-out, de grootste oorzaak van langdurige uitval zijn? Je beroep heeft er in de meeste gevallen niets mee te maken, zegt Postema 

Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Gemiddeld betalen zzp’ers zeven procent van hun ondernemersinkomen aan AOV-premie. Via je aangifte IB kun je deze premie aftrekken in box 1. Hierdoor betaal je netto 35 tot 45 procent minder.

Bijvoorbeeld, je bent schilder en je werkt 36 uur per week. Je bruto jaarinkomen is 50.000 euro, je eigenrisicoperiode is twee maanden en je wilt tot je pensioenleeftijd een uitkering bij ziekte. Dan betaal je gemiddeld:

• bruto premie per maand: 350 euro
• netto premie per maand: 210 euro

Zelf een buffer opbouwen is lastig, vindt AOV-dokter Annemieke Postema: “Realiseer je dat je een behoorlijke buffer moet hebben om een aantal maanden ziekte op te vangen. Stel je hebt een buffer van 35.000 euro. Als je vaste lasten en boodschappen 2.000 euro per maand zijn, is je buffer na anderhalf jaar op.”

Andere mogelijkheden

Je risico verlagen op inkomensverlies door ziekte of ongeval kan ook op andere manieren. Zoals:

• Een vrijwillige verzekering bij het UWV. Was je minder dan dertien weken geleden nog in loondienst? Dan kun je een Ziektewetverzekering of een AOV-verzekering bij het UWV regelen. Dit is vooral interessant als je al eens ziek bent geweest, nog ziek bent of een erg risicovol beroep hebt. Het UWV moet namelijk iedereen accepteren, voor banken of verzekeraars geldt dit niet. Lees meer over de vrijwillige verzekering bij UWV.
• Een Broodfonds of schenkkring bestaat uit een groep zzp’ers die elkaar kent en vertrouwt. Ze vormen een vereniging met als doel elkaar financieel te steunen bij ziekte. Je ontvangt maximaal 2 jaar geld uit een Broodfonds of schenkkring. Lees meer over Broodfonds of schenkkring.
• Crowdsurance is een verzekeringsmodel waarbij een groep ondernemers elkaar helpt bij onverwachte gebeurtenissen. Je betaalt geen premie en geeft direct geld aan een ondernemer die het op dat moment nodig heeft. Je ontvangt maximaal twee jaar geld van anderen. Lees meer over crowdsurance.

Vergelijking 

In deze tabel zie je de verschillen tussen een AOV, schenkkring, crowdsurance en een vrijwillige verzekering bij het UWV.

Uit de Zelfstandigen Enquête 2023 van het CBS blijkt dat 35 procent van de ondernemers niets heeft geregeld voor als ze arbeidsongeschikt raken. Terwijl gemiddeld 1 op de 100 ondernemers langdurig arbeidsongeschikt raakt. Dertig procent van de zzp’ers geeft daarnaast aan niet langer dan zes maanden zonder inkomen rond te komen. Wil je praten met een KVK-adviseur over jouw situatie? Bel dan het KVK Adviesteam.