Dit is waarom je een buffer nodig hebt

1. Waarom heb ik een buffer nodig?
2. Hoeveel geld geef ik uit?
3. Hoeveel buffer heb ik nodig?
4. Hoe bouw ik een buffer op?
5. De rente op spaargeld is laag, kan ik niet beter beleggen?

Als je ondernemer bent, weet je niet altijd hoeveel geld je per maand verdient. De ene maand komt er veel geld binnen, maar de volgende maand ben je misschien een week ziek en kun je niet werken.

Met een buffer voorkom je geldproblemen en kun je onverwachte kosten betalen. Oud-accountant Wim van den Berg van Stichting Ondernemersklankbord adviseert ondernemers over geldzaken. “Het probleem is dat mensen vaak denken: ‘Het komt wel goed’. Vaak vragen ze pas hulp als het veel te laat is.”

1. Waarom heb ik een buffer nodig?

Het kan even duren voordat je geld verdient met je nieuwe bedrijf. Zorg dat je voordat je start alvast wat geld hebt gespaard. Dan kun je toch je huur, belasting en boodschappen betalen. Je kunt ook een lening aangaan om je bedrijf op te zetten.

Van den Berg ziet het regelmatig misgaan: “Ondernemers proberen dan zo lang mogelijk hun huur of hypotheek te betalen. Maar andere rekeningen blijven liggen. Als dat te lang duurt, krijg je te maken met deurwaarders.” Met een buffer kun je deze geldstress voorkomen.

Ook na de opstartfase van je bedrijf is het handig om een spaarpotje te hebben, want er kan altijd iets onverwachts gebeuren. Bijvoorbeeld: je hebt een klusbedrijf en je zaagmachine brandt door. Dan wil je direct een nieuwe kopen, want zonder zaagmachine kun je je werk niet doen. Of je wordt ziek of hebt een tijdje geen klanten.

2. Hoeveel geld geef ik uit?

Van den Berg merkt dat veel mensen geen goed beeld hebben van hoeveel geld ze maandelijks uitgeven. “Een ondernemer vertelde me dat hij privé elke maand ongeveer 3.500 euro uitgaf. Toen ik zijn administratie bekeek, zag ik dat dat veel meer was: bijna 8.000 per maand. Hij wist niet waar al dat geld was gebleven.”

Waar geef je je geld aan uit?

Het is dus belangrijk dat je weet waar je geld naartoe gaat. Kijk eens naar je privé rekeningafschriften van de afgelopen maanden en bereken hoeveel geld er gemiddeld maandelijks uitgaat.

Check ook aan welke dingen je je geld besteedt. Denk aan maandelijkse lasten als huur, elektriciteit en boodschappen. Maar ook cadeaus, kleding, persoonlijke verzorging, uitgaan en abonnementen. Als je dit goed op een rij hebt, is het ook makkelijker om te zien waar je op kunt besparen.

3. Hoeveel buffer heb ik nodig?

Hoeveel je moet sparen voor je buffer hangt af van je situatie. Bij vraag 2 las je over privé-uitgaven. Ze nu ook de kosten op een rij die je maakt voor je bedrijf.

Van den Berg: “Een liquiditeitsbegroting is onmisbaar voor elke ondernemer. Met zo'n begroting volg je het geld van je bedrijf. Vind je het lastig om een begroting op te stellen? Dan kun je hulp vragen van een boekhouder of accountant.”

Hoogte van je buffer

Denk bij het bepalen van de hoogte van je buffer na over deze vragen:

Hoeveel opdrachtgevers heb je?

Als je meerdere opdrachtgevers hebt, is het minder erg als je er een kwijtraakt. Je krijgt dan nog geld binnen van andere opdrachtgevers.

Kun je makkelijk besparen op vaste lasten?

Als je weinig vaste lasten hebt, is het makkelijker om te besparen. Heb je een kantoor of personeel, dan zit je meestal vast aan contracten. Je hebt dan dus een hogere buffer nodig. Misschien kun je flexibele contracten afsluiten bij de start van je bedrijf. Dan kun je ze makkelijk opzeggen als dat nodig is.

Kun je makkelijk een baan vinden?

Je kiest er niet voor niks voor om ondernemer te worden. Maar zijn er veel banen in je vakgebied, dan is de kans groot dat je snel een baan vindt als het misloopt met je bedrijf. En heb je een minder hoge buffer nodig.

Hoe ben je verzekerd?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering hoef je geen of minder geld te sparen voor het risico om ziek te worden. Hetzelfde geldt voor een rechtsbijstandsverzekering voor bedrijven. Daarmee ben je verzekerd tegen hoge kosten van een advocaat of rechtszaak.

Heb je nog ander inkomen?

Heb je naast je bedrijf nog een baan, dan hoeft je buffer minder hoog te zijn dan wanneer je fulltime onderneemt. Ook als je een partner met een baan hebt, heb je minder spaargeld nodig.

4. Hoe bouw ik een buffer op?

Sparen is voor veel mensen lastig, maar alle kleine beetjes helpen. Als je er een gewoonte van maakt om elke maand geld te sparen, wordt het een vaste last die erbij hoort.

Er zijn verschillende manieren om een buffer op te bouwen:

Een vast deel van je winst opzij zetten

In het begin hoef je echt niet zoveel geld te sparen. Het belangrijkste is beginnen met een bedrag dat je kunt missen. Ga je meer winst maken? Dan kun je meer gaan sparen.

Een vast bedrag per maand sparen

Ook als je op deze manier spaart, kun je met een klein bedrag beginnen. Verhoog het bedrag als je meer gaat verdienen.

Het geld dat je overhoudt sparen

Veel mensen kiezen voor het geld sparen dat je aan het eind van de maand overhoudt. Maar de kans is groot dat je geld aan het eind van de maand op is. En dan blijft je spaarrekening leeg.

Aparte spaarrekening

Maak geld uitgeven niet te makkelijk. Zet je buffer bijvoorbeeld op een aparte spaarrekening. Zo zie je het geld niet steeds staan als je je bank-app opent. Er zijn ook online spaarrekeningen waarbij het een dag of langer duurt voordat het geld op je betaalrekening staat. Dat maakt het moeilijker om je geld uit te geven. Zorg wel dat je altijd wat spaargeld hebt dat je direct kunt opnemen. Bekijk ook de spaartips van Nibud.

5. De rente op spaargeld is laag, kan ik niet beter beleggen?

Je buffer is een om geldproblemen te voorkomen. Je wilt met dit geld dus geen risico lopen. Beleggen heeft altijd risico’s. Ook is het met een beleggingsrekening vaak niet mogelijk om direct geld op te nemen. Terwijl dat in een noodgeval nodig kan zijn. Ook al krijg je weinig rente op je spaarrekening, het is slimmer om altijd direct toegang tot je buffer te hebben.

Als je voor een lange tijd belegt, levert het meestal meer geld op dan wanneer je spaart. Maar de waarde van beleggingen stijgt en daalt. Als de waarde van je beleggingen erg is gedaald op het moment dat je je buffer nodig hebt, heb je een probleem. Daarom is het verstandig om alleen te beleggen met geld dat je langere tijd kunt missen.