10 verzekeringen voor startende ondernemers

Door een verzekering af te sluiten, beperk je je risico’s. Verzekeringen die je privé afsluit, vergoeden meestal niet bij zakelijke problemen. Ga snel naar:

1. Verplichte verzekeringen
2. Verzekeringen voor je bedrijf
3. Verzekeringen voor vereniging of stichting
4. Verzekeringen voor jezelf
5. Wel of niet verzekeren

Verplichte verzekeringen

De meeste verzekeringen zijn niet verplicht, behalve een ziektekostenverzekering. En heb je een bedrijfsauto? Dan is een WA-verzekering voor de auto verplicht. Voor sommige beroepsgroepen zijn er nog meer verplichte verzekeringen. Je branchevereniging kan je hierover informeren.

Verzekeringen voor je bedrijf

Met de volgende verzekeringen hoef je bij schade niet alles zelf te betalen:

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Je klant struikelt over je vloerkleed in je winkel of je laat tijdens een presentatie een kop thee vallen over een laptop die niet van jou is. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) ben je verzekerd voor schade die je tijdens je werk als ondernemer maakt. Bijvoorbeeld schade aan spullen van anderen of als iemand gewond raakt.

Bedrijfsschadeverzekering

Stel dat je bedrijf door brand of een andere oorzaak stil komt te liggen. Je verdient dan niets, maar je vaste kosten, zoals personeelskosten en huur, lopen gewoon door. Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt deze vaste kosten. Controleer bij je verzekering of je ook een vergoeding krijgt voor gemiste inkomsten.

Video: Bedrijfsrisico's de baas

Vinsent Hooimeijer, accountmanager bij Interpolis, vertelt hoe je als zzp’er je aansprakelijkheid beperkt.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Je bent boekhouder en maakt een fout in de belastingaangifte of je bent architect en maakt een meetfout. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) bescherm je jezelf en je bedrijf tegen de gevolgen van zulke fouten. Je bent dan verzekerd voor schade door beroepsfouten van jou of je personeel.

Ben je financieel adviseur, advocaat, arts, architect, accountant of notaris? Dan is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht.

Compagnonsverzekering

Werk je samen met een compagnon, bijvoorbeeld in een vof, maatschap of bv? Dan kan een compagnonsverzekering handig zijn. Als je compagnon overlijdt, krijg je een geldbedrag. Daarmee kun je bijvoorbeeld erfgenamen van je compagnon uitkopen en het bedrijf voortzetten.

Cyberverzekering

Criminelen kunnen je computer hacken of een virus of ransomware installeren. Met een cyberverzekering ben je verzekerd voor de kosten als je slachtoffer wordt van cybercrime.

Let erop dat je ook verzekerd bent voor schade bij anderen, zoals klanten of zakenpartners. Controleer daarnaast of je verzekering de kosten vergoedt voor juridische hulp die je misschien nodig hebt.

Opstal-, inventaris- en goederenverzekering

Huur je een kantoorruimte, bedrijfsruimte of winkelpand? Of heb je een eigen bedrijfspand? Dan kan er schade ontstaan, bijvoorbeeld door brand of een inbraak. Het pand zelf verzeker je met een opstalverzekering.

De spullen voor je bedrijf verzeker je met een inventarisverzekering (ook wel zakelijke inboedelverzekering). Denk aan gereedschap, machines, computers en andere apparatuur. Deze verzekering dekt schade door bijvoorbeeld brand, storm, water of diefstal.

Je handelsvoorraad verzeker je met een goederenverzekering . Sommige verzekeraars bieden de inventaris- en goederenverzekering als één product aan.

Werk je vanuit huis? Dan is een privé inboedelverzekering meestal voldoende. Vraag dit na bij je verzekeraar.

Rechtsbijstandverzekering

Je krijgt ruzie met de verhuurder van je bedrijfspand. Of een klant weigert te betalen. Met een zakelijke rechtsbijstandverzekering krijg je hulp bij zo'n conflict. Zo kun je juridisch advies krijgen en worden je proces-, gerechts- en advocaatkosten vergoed. Vaak gaan conflicten over onbetaalde rekeningen. Let dus op dat je rechtsbijstandsverzekering ook incassobijstand biedt.

Verzekeringen voor vereniging of stichting

Ook je vereniging of stichting kun je verzekeren tegen risico's. Denk aan een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering, waarmee je bestuurders beschermt tegen schadeclaims na een bestuurlijke fout. Of een vrijwilligersverzekering voor schade of ongelukken met vrijwilligers.

Verzekeringen voor jezelf

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als je als zzp’er werkt, krijg je geen uitkering bij ziekte of een ongeval. Een paar dagen of weken geen inkomsten kun je misschien wel opvangen met spaargeld. Maar wat als je langere tijd ziek bent of zelfs arbeidsongeschikt raakt? Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorg je dat je in zo’n geval toch inkomen hebt.

Er zijn meer mogelijkheden om je te verzekeren van een inkomen. Behalve een AOV afsluiten kun je:

• meedoen aan een schenkkring.
• lid worden van een crowdsurance platform.

Om de juridische gevolgen van je arbeidsongeschiktheid te beperken, kun je een levenstestament opstellen. Een AOV is op dit moment niet verplicht. In de toekomst wil het kabinet dat veranderen: ondernemers moeten zich dan verplicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Video: Arbeidsongeschiktheid

Risicospecialist Norbert Bakker van B2Bsure vertelt hoe je als ondernemer voor inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid zorgt.

Overlijdensrisicoverzekering

Heb je een partner of kinderen? Dan kunnen de financiële gevolgen voor hen groot zijn als jij overlijdt. Werk je in loondienst, dan krijgen ze een nabestaandenpensioen. Maar die regeling geldt niet voor ondernemers. Met een overlijdensrisicoverzekering regel je dat je partner en kinderen een uitkering krijgen als jij er niet meer bent.

Pensioen

Als je de AOW-leeftijd bereikt en stopt met je bedrijf, krijg je een AOW-uitkering. Meestal is dit bedrag een stuk lager dan wat je verdiende met je bedrijf. Je kunt aanvullend pensioen opbouwen, bijvoorbeeld via een pensioenverzekering. Begin hier zo vroeg mogelijk mee. Hoe eerder je begint, hoe meer pensioen je kunt opbouwen.

Heb je nu nog een baan in loondienst of een uitkering? Vraag dan bij je pensioenverzekeraar of je hier pensioen kunt blijven opbouwen als je een bedrijf start.

Voor sommige branches en beroepsgroepen is er een verplicht pensioen. Ben je bijvoorbeeld schilder of fysiotherapeut? Dan meld je je aan bij het Bedrijfspensioenfonds schilders of fysiotherapeuten. Vraag dit na bij je branchevereniging.

Wel of niet verzekeren?

Twijfel je welke verzekeringen bij jouw situatie passen? Bedenk welke risico’s je als ondernemer loopt. Kijk daarna of je die risico's zelf aankunt of dat je je daarvoor wilt verzekeren. De KVK Verzekeringscheck kan je helpen bij deze keuze. 

Banken, verzekeringsmaatschappijen en brancheorganisaties bieden vaak ‘ondernemerspakketten’ aan waarin de meest voorkomende zakelijke verzekeringen zijn opgenomen. Vergelijk altijd de kosten en wat er wel en niet verzekerd is. Je kunt ook advies vragen aan een onafhankelijke adviseur.