Zakelijk lenen? Hier letten financiers op

Terugbetalingscapaciteit

Het is belangrijk dat je een financiering kunt terugbetalen. Daarom kijken financiers altijd naar de terugbetalingscapaciteit van jouw bedrijf. Ze willen weten of er bij jou voldoende geld binnenkomt waarmee je de rente en aflossing kunt betalen. Financiers kijken hierbij naar de kasstroom of cashflow. Dat is het geld dat je bedrijf in- en uitgaat.

Je berekent de terugbetalingscapaciteit in vier stappen:

1. Bereken de inkomsten van je bedrijf.
2. Bereken je uitgaven, zoals je inkoopkosten, huur, personeelskosten, bestaande aflossingen en belastingen. Let op: sommige kosten zijn geen werkelijke uitgaven. Een voorbeeld daarvan zijn je afschrijvingen.
3. Neem ook je ondernemersbeloning (met de inkomstenbelasting meegeteld) mee als uitgave.
4. Trek de uitgaven en de beloning van de inkomsten af. Wat overblijft is de vrije kasstroom (cashflow). Dit bedrag moet voldoende zijn om je nieuwe financieringslasten te betalen.

Winstgevendheid

Financiers beoordelen ook de winstgevendheid van je bedrijf. Die moet positief zijn, het liefst een aantal jaren achter elkaar. Ze kijken dan naar de winstgevendheid van je bedrijf ten opzichte van de omzet en het eigen vermogen. Daarbij wordt rekening gehouden met een passende ondernemersbeloning.

Solvabiliteit

Financiers kijken naar hoeveel geld je zelf in je bedrijf steekt. Met andere woorden: je eigen vermogen. Solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en het balanstotaal (al het geld in je bedrijf). Een solvabiliteit tussen de 25 en 40 procent zorgt ervoor dat je bedrijf minder kwetsbaar is. Financiers zien dat graag.  

Geld dat je leent van familie, vrienden of andere informele investeerders kan ook als eigen vermogen worden gezien. Maar alleen als je vooraf afspreekt dat je deze leningen pas terugbetaalt nadat je de externe financier volledig hebt afbetaald. Deze leningen krijgen dan een achtergestelde status. Dat betekent dat ze onderaan de lijst staan voor terugbetaling.

Balansverhoudingen

Bij de beoordeling van je plan letten financiers ook op de verhoudingen in je begrotingen en op je balans. Bijvoorbeeld de verhouding tussen je voorraadwaarde en de totale omzet.

Financiers kijken dan of jij je aan de ‘gouden balansregel' houdt. De regel zegt dat je zaken die je lang in je bedrijf houdt, moet financieren met geld dat je voor een lange tijd kunt gebruiken. Voorbeeld: gebouwen en machines financier je met een lening die je over een aantal jaren terugbetaalt. Zaken in je bedrijf die je snel verkoopt of gebruikt, financier je met geld dat je ook weer snel moet terugbetalen. Voorbeeld: je voorraad financier je met een kortlopende lening.

Kwaliteiten team en ondernemer

De meeste financiers willen weten hoe jij en je team werken voordat ze een kredietaanvraag goedkeuren. Heeft je team nog niet alle kennis die nodig is? Werk dan samen met externe experts. Of zorg voor bijscholing.

Onderpand

Met een onderpand loopt een financier minder risico bij het verstrekken van een financiering. Als je de rente en aflossing van een financiering niet meer kunt betalen, mag de financier als eerste het onderpand in bezit nemen. Het onderpand stel je beschikbaar voor de financier. Zakelijke onderpanden zijn bijvoorbeeld een bedrijfspand, de inventaris, machines, voorraad of debiteuren. Elk onderpand heeft voor een financier een andere waarde. 

Het verschilt per financieringsvorm hoe belangrijk een onderpand is. Bij factoring en lease is onderpand juist heel belangrijk.

Een complete financieringsaanvraag

De aanvraag moet compleet zijn. Lever alle gevraagde documenten in één keer aan. Bijvoorbeeld de jaarrekening, investeringsbegroting en bankafschriften. Dan neemt een financier je aanvraag snel in behandeling en heb je meer kans dat je het krediet krijgt. Informeer vooaf bij de financier welke informatie je moet aanleveren. Gebruik de Checklist financieringsaanvraag van de Stichting MKB Financiering.

Hulp bij bedrijfsfinanciering

De FinancieringsGids wijst je de weg in financieringsland. Heb je na het lezen van de informatie nog vragen? Bel de hulplijn op 088 585 11 11 of vraag een expert.